Дело за малым

Шаг вперед

По всем прогнозам прошедший год должен был ознаменоваться бумом развития малого и среднего бизнеса. Из теоретических глубин рыночной экономики был вновь поднят на самую поверхность неоспоримый постулат о том, что именно этот бизнес является основой всей экономики. В то время как за рубежом вклад мелких предприятий в ВВП достигает половины, а в ряде стран добирается и до 70%, в России этот показатель едва переваливает за 10%.
Чтобы преодолеть отставание, у государства и региональных правительств появились проекты и программы поддержки предприятий данного сегмента. В адрес бизнеса были приняты на разных уровнях некоторые послабляющие решения. Родились различные специализированные фонды с солидным штатом сотрудников. Размах встречного движения сулил хорошие результаты.
Банки также высказали готовность бороться за потенциального клиента, чтобы занять свою нишу на рынке, ­обладающем большим потенциалом. ­Появились новые игроки и высокие амбиции. Некоторые участники общей перенастройки продекларировали увеличение кредитного портфеля по этому бизнесу в четыре-шесть раз.
Практически с начала 2008 года большинство банков стало активно предлагать для малых предприятий льготные программы: упрощенные схемы отчетности, необязательность залогов, удлиненный срок кредитования, месяц от месяца снижающиеся ставки, формирование пакетных услуг. На этом поле развернулась азартная конкуренция, которая до сих пор была характерна для других банковских продуктов.
Судя по всему, прорыв действительно начинался. Так, в 1,64 раза увеличился объем кредитов для малого бизнеса за 2008 год в ВТБ 24. Омские предприятия данного сегмента получили в этом банке 362,5 млн. рублей.
Около 1 трлн. рублей выдал за этот же период Сбербанк России. В том числе Омское отделение Западно-Сибирского банка Сбербанка РФ предоставило представителям бизнеса 1061 кредит на сумму почти в 5 млрд. рублей. Прирост здесь составил 66% - это четверть от всего кредитного портфеля отделения.
Для развития личных подсобных хозяйств Омской области Россельхозбанк выдал кредитов на сумму 486,2 млн. рублей, их доля в общем объеме выросла до 14,7%.
Почти полмиллиарда рублей - вклад в это направление омской экономики НОМОС-БАНКа. У него самая высокая доля таких кредитов в общем портфеле филиала - 32%, и он лидер по всей сети банка.
Активно сотрудничали также Пром­связьбанк, Росбанк, Альфа-Банк, УРАЛСИБ, КМБ-Банк и некоторые другие. При этом, заметьте, малый бизнес по-прежнему оставался для кредитных учреждений трудоемким по затратам: усложненный анализ деятельности предприятий из-за их непрозрачности, обилие посредников, отсутствие зачастую ликвидного имущества. Все это и многое другое, что считалось ранее непозволительно рискованным, существенно ухудшающим качество кредитного портфеля, минимизировалось. Чуть ли не на каждую конкретную ситуацию находились возможные решения.

Десять шагов назад

Новая экономическая политика, как называет кризис председатель правления Омск-Банка Анатолий Чередов, значительно снизила набранные обороты. В течение двух-трех месяцев произошло возвращение на позиции, по мнению отдельных экспертов, десятилетней давности. Вновь возобладал более консервативный подход. Уже в ноябре была зафиксирована самая высокая ставка по году: УРСА Банк "заказал" 33%. Появился "черный список" некредитуемых отраслей: строительные предприятия, производство мебели, торговые сети, агентства недвижимости… При общей тенденции сужения структуры заемщика в каждом банке были определены свои ограничительные меры. Большинство кредитных учреждений отказалось от беззалоговых займов. Заметно короче стали сроки и меньше суммы. Ряд банков и омских филиалов приостановил кредитование бизнеса до лучших времен: Банк "Соотечественники", Мираф-Банк, Витас Банк, Собинбанк, МДМ-Банк и некоторые другие. Правда, кое-кто принимает заявки, например, до 3 млн. рублей, но оставляет их без решения. Другие мотивируют остановку в пути разработкой новых, более интересных продуктов. Впрочем, все это от лукавого.
Но рука не поднимется осудить их за предпринятую осторожность.
- Нет таких отраслей, которых бы не коснулся кризис, это общая проблема, - считает начальник отдела по работе с малым бизнесом Омского операционного офиса ВТБ 24 Светлана Нюхтилина. - Кому трудно, мы предлагаем реструктуризацию: до 75% платежей по основному долгу готовы перенести на конец срока договора.
Банкиры отмечают, что более осмот­рительно и сдержанно стали вести себя и многие клиенты.
- Все необходимое я успел ­сделать до осложнения ситуации на рынке. В СИБЭСе у меня был оформлен лизинг, по нему я все полностью загасил. От новых кредитов пока воздержусь, - говорит директор ООО "Ойл Профиль" Станислав Дорошенко. - Сейчас работаю с банком только по расчетно-кассовому обслуживанию.
Учредитель сети школ иностранных языков ООО "J&S" Алексей Смолин от новых займов также воздерживается, а по старым кредитам, как он говорит, ведет с КМБ-Банком нормальный диалог:
- Ставки нам не меняли. Обязательства мы свои выполняем. Сейчас обсуждаем перенос сроков. Пока результатов нет, но все идет абсолютно корректно, доброжелательно. Чувствуется, что никто нас "валить" не собирается, банк готов поддержать и помочь. Наше предприятие здесь обслуживается шестой год, мы потихонечку выросли вместе с КМБ. Хотел бы пожелать банку улучшить расчетно-кассовое обслуживание: порой приходится ждать в очереди по 30-40 минут. Неплохо было бы ввести услугу юридического консультирования.
Есть совершенно полярные точки зрения на предмет нашего сегодняшнего обсуждения. Так, директор Омского регионального бизнес-инкубатора Игорь Боровик заявил:
- Не вижу, чтобы банки ужесточили требования. Да, есть некоторые ограничения, но они остались на прежнем уровне. Банки не заинтересованы придерживать деньги. Кто работал с ними раньше, тот и сейчас работает. Если есть ликвидное имущество, залог - кредиты дают, нет залога - не дают.
А вот директор агентства недвижимости ООО "Арка" Александр Алгазин, ссылаясь на собственный отрицательный опыт в 1992 году, старается с кредитными учреждениями не работать:
- Я вообще не сторонник кредитов. Надо рассчитывать на собственные силы. С банками никогда не уверен, что правила игры будут сохранены. Это как в шашках или шахматах вдруг брать за "фук". Знакомые за границей говорят, что у них и сейчас при кризисе никакие условия по выданным кредитам не меняются. Проценты какие были, такие люди и платят. Самое главное не потерять работу. У нас же все иначе. Не надо туда лезть.
Разумеется, опираться только на свои возможности и никогда не брать в долг - идеальный вариант. Но зачастую это просто невозможно. Да и, пожалуй, вредно для успешного продвижения бизнеса. Как всегда, нужна золотая середина. Относительно же высказанной позиции недоверия к банкам, то она, по утверждению аналитиков, вовсе не является исключительной. За ней скрыто одно из главных противоречий между кредиторами и заемщиками этого рыночного сегмента. Малому бизнесу нужны средства, но его представители далеко не всегда готовы к предъявляемым требованиям, выставляемым кредитными учреждени­ями. К сожалению, нынешний финансово-экономический кризис это недоверие еще более обострил и усилил.

Курочка по зернышку клюет

Тем не менее большинство омских банков отмечает возросшее количество заявок от малого бизнеса на предоставление кредитов. Правда, количество отказов тоже увеличилось. Но многие игроки готовы приложить максимум усилий для серьезного наращивания объемов именно на данной банковской магистрали. Естественно, с учетом особенностей ­реального времени.
- Сейчас в основном только данное направление деятельности приносит явную прибыль и доход. Это - высокомаржинальный бизнес, - говорит начальник управления по работе с малым бизнесом Омского филиала УРАЛСИБ БАНКа Руслан Деев. - Я бы сказал, что стало даже интереснее работать. Теперь понимаешь, кто есть кто: все хитрости, нечестности вылезли наружу. Для желающих же остаться на рынке мы постоянно ищем различные решения и их находим. Предлагаем специализированные программы "Бизнес-Рост" и "Бизнес-Развитие". Рассматриваем вексельные схемы. ­Заключили сделку с Московским Фондом поддержки малого бизнеса, который выступил поручителем по кредиту для нашего клиента. Кстати, условия для со­трудничества здесь вполне приемлемы. Твердо убежден, что сегодня есть перспективы развития и у нас, и у клиентов.
Существенный рост кредитного портфеля МСБ предполагает в текущем году Омский филиал Промсвязьбанка. В феврале здесь появилась новая программа "Кредит-Оборудование". Согласно ее условиям, средства предоставляются на приобретение оборудования отечественного и зарубежного производства, которое является и залогом по кредиту. Срок - 3 года, максимальная сумма - 15 млн. рублей.
- При кредитовании малого и среднего бизнеса у нас сформированы отраслевые приоритеты, - рассказывает начальник управления малого и среднего бизнеса Омского филиала Пром­связьбанка Анастасия Терентьева. - Это компании, которые продают товары и услуги конечному потребителю: стоматологические клиники, в сфере питания - предприятия, занимающиеся производством продуктов и полуфабрикатов. Естественно, не оставим без внимания торговлю.
Высокие амбиции в характере УРСА Банка. До конца года омский филиал намерен удвоить кредитный портфель по малому бизнесу.
Ежемесячно увеличивать объем кредитования МСБ на 2% - такая задача поставлена перед Западно-Сибирским банком Сбербанка России. Об этом сообщил на пресс-конференции в Омске председатель территориального банка Игорь Артамонов. Уже сегодня банкиры работают в этом направлении, осуществляя поиск и стимулирование платежеспособных заемщиков, а также разрушая стереотипы мышления представи­телей малого бизнеса.
- Предприниматели не спешат обращаться за кредитами, боятся высоких процентов. Да и просто не уверены, что получат деньги, - отметил Игорь Георгиевич. - Между тем поддержка малого и среднего бизнеса - одно из приоритетных направлений работы Сбербанка. Специально для данных категорий разработано достаточно большое количество банковских продуктов и услуг, открыто 16 центров развития малого бизнеса, семь из них действуют в Омске. Уверен, мы сможем изменить ситуацию.
Банк предполагает предоставлять кредиты в первую очередь малым предприятиям и предпринимателям, являющимся партнерами крупных компаний - клиентов Сбербанка. Это позволит МСБ получить дополнительные источники финансирования, а с другой стороны, снизить банковские риски, связанные с отсутствием платежеспособного спроса, и сформировать качественный кредитный портфель.
В зависимости от ситуации намеревается прирасти малым бизнесом от 20% до 44% КМБ-Банк.
- Год будет, разумеется, сложным. Но мы все делаем для того, чтобы он стал и успешным, - поделился директор РЦ "Сибирский" КМБ-Банка Вячеслав Чехомов. - Малый бизнес более гибкий, живучий в любые времена, в том числе и кризисные. К тому же социально - особо значимый.
Дело остается за малым - общим успехом этого, пока по-крупному сложного, бизнеса.