Сном младенца

Около 38% расчетных карт, выданных банками, ни разу не использовались в течение всего 2008 года. Таковы данные Главного управления ЦБ РФ по Омской области.
Сегодня 706 (из 1205) кредитных организаций в России занимаются эмиссией или эквайрингом пластиковых карт. В Омской области к данному виду деятельности причастны 40 кредитных учреждений. Таким образом, налицо весьма противоречивая картина: с одной стороны - очевидный спрос на подобные услуги, а с другой - отсутствие у большого числа обладателей карт всякого к ним интереса.
Кстати, владельцы карт, "посчитанные" как пользователи, тоже особой активности не проявляют. Так, в структуре расчетов банковскими картами в 2008 году 96% приходится по сумме на снятие наличных денег в банкоматах. И лишь 4% омичей использовали карты по их прямому назначению  - рассчитывались за покупки и услуги.
Наверное, отчасти данную ситуацию можно объяснить так называемыми "зарплатными проектами", когда карты выдаются работникам предприятий зачастую даром. Отчасти  - незрелой финансовой просвещенностью людей, не понимающих, как сетуют банкиры, удобств и выгод безналичной оплаты за товары и услуги. Аналитики приводят также аргумент о некотором "страхе" рядового человека перед техническими устройствами, с которыми неразрывно связано использование банковских карт. Но почему этот страх отсутствует у юного или весьма пожилого владельца мобильного телефона, освоить который вряд ли проще, чем терминал или банкомат? К тому же услуги сотовой связи значительно дороже, чем обслуживание картсчета. Парадокс, да и только!
Вот почему, например, для продвинутого бизнесмена Владимира Волкова удобнее, как он сам говорит, за границей рассчитываться наличными деньгами, а не по карте?
Вопрос риторический, но у него, на мой взгляд, есть омский акцент.
Список отечественных лидеров по количеству карт в обращении, согласно рейтингу РБК на начало текущего года, с огромным отрывом (в 6 раз от ближайшего преследователя  - Альфа-Банка) возглавляет Сбербанк. В Омске же его почти в 2 раза опережает филиал "ОПСБ" ОТП Банка, хотя оба кредитных учреждения презентовали пластиковый бизнес чуть ли не день в день. Кстати, в общероссийском рейтинге ОТП Банк занимает только 12 позицию, пропустив вперед кроме названных банков также ВТБ 24, УРАЛСИБ, РОСБАНК, ТрансКредитБанк, Райффайзенбанк, УРСА Банк и некоторые другие. Тем не менее, данные кредитные учреждения, филиалы которых присутствуют в Омске, судя по всему, пока не нацелены на достижение столь же высоких позиций в нашем регионе. По итогам 2008 года количество транз­акций в торгово-сервисных точках в ОПСБ равнялось 2,5 млн. операций, за первый квартал текущего года  - 365 тысячам. У Омского отделения Сбербанка этот показатель составил соответственно - 830 тысяч и 320 тысяч; УРАЛСИБ БАНКа - 369 тысяч и 126 тысяч; Омск-Банка в первом квартале этого года  - 177 тысяч операций, УРСА Банка - 3700. ИТ Банк сообщил, что пока не развивает данное направление. Оставшееся большинство кредитных учреждений против этого вопроса анкеты "БК" поставило прочерк  - очевидно, постеснялось.
Похоже, не очень-то спешат банки активно разворачивать пластиковый бизнес на омских просторах. А известно, как аукнется…
Эту грустную тенденцию подтверждают также данные, размещенные в региональном разделе сайта ЦБ РФ. По итогам первого квартала 2009 года Омская область более чем в 2 раза уступила по количеству карт, находящихся в обращении, лидеру Сибирского федерального округа  - Новосибирской области, почти в 2 раза - Кемеровской, а также осталась позади Красноярского края и Иркутской области. Она оказалась во втором эшелоне по количеству транзакций в торгово-сервисных точках, пропустив вперед в том числе и Бурятию, в которой владельцев банковских карт вдвое меньше.
Кризисными явлениями такое положение дел никак не объяснишь. Да и загадочной психологией омичей, пожалуй, тоже.
Понятно, что бизнес этот очень затратный, особенно на начальной стадии, когда создается инфраструктура. Например, только приобретение одного банкомата обходится в 300-500 тысяч рублей в зависимости от наличия функций, терминал для расчетной сети стоит 18 тысяч. Сегодня в Омске действует порядка 900 банкоматов и 5 тысяч терминалов. В том числе: Сбербанк установил 176 банкоматов и 850 терминалов, ОТП Банк соответственно 119 и 1634, РОСБАНК  - 56 и 300, УРСА Банк  - 38 и 131, УРАЛСИБ БАНК  - 40 и 127, Промсвязьбанк  - 23 и 113, Омск-Банк  - 63 и 249, Газпромбанк  - 56 и 100, Юниаструм Банк  - 17 и 13, Связь-Банк  - 3 и 161, НОМОС-БАНК  - 8 и 4. Ряд банков ограничился только банкоматами. Так, у Альфа-Банка их насчитывается 31, Балтийского Банка  - 43, ВТБ 24 - 39, МДМ-Банка  - 25, ТрансКредитБанка - 45, Россельхозбанка  - 16. Сравнивать напрямую эти цифры вряд ли коррект­но, поскольку время присутствия перечисленных кредитных учреждений в Омске совершенно разное. Но на некоторые размышления они все-таки наталкивают, по крайней мере видно, кто в каком направлении движется и насколько серьезны эти намерения. Эмитируя карты, но не создавая терминальной сети, банки сами подталкивают людей к ограниченному использованию этого инструмента.
Наверное, более, чем материальные затраты, развитие пластикового бизнеса тормозит отсутствие у банков приличной клиентской базы, благодаря которой можно активно двигать "зарплатные проекты", приносящие основные доходы по этому виду деятельности. Трудности также связаны с установлением договорных отношений с торгово-сервисными точками, различными городскими службами. Быстрый результат тут никак не получишь. Очевидно, по­этому для многих омских кредитных учреждений карты скорее дань моде, чем осознанная необходимость,  - оттого и делают по чуть-чуть.
Думается, кризис внесет существенные поправки. Ранее привлекательные кредиты несколько уступят место на Олимпе иным финансовым инструментам, с помощью которых банки будут зарабатывать деньги. Как свидетельствуют банковские специалисты, вполне реально получать по "пластику" до 15% доходов от общего объема доходов организации. Кстати, некоторые омские филиалы уже давно перешагнули и этот рубеж.
Как одно из самых перспективных обозначил данное направление деятельности Промсвязьбанк.
- Экономия в сегодняшних условиях выходит на первое место. А это  - существенная добавка к основным плюсам карты  - удобству и безопасности, - считает управляющий омским филиалом Промсвязьбанка Алексей Смородин. - Введение дополнительных комиссий за снятие наличных стимулирует клиентов к совершению безналичных расчетов за покупки и услуги.
ИТ Банк предполагает в текущем году эмитировать помимо уже работающей Union Card международную карту Visa. Рассматривается также возможность внедрения сервиса оплаты услуг в адрес организаций через банкоматы.
Сбербанк собирается установить примерно 70 банкоматов с функцией cash-in, в каждом филиале  - терминалы, с помощью которых можно не только снимать наличные деньги, но и пополнять счет, проводить платежи. Будет продолжена работа по эмиссии карт "Маэстро-социальная". На сегодняшний день порядка 70% зачислений социальных пособий в Омске идут получателям именно на эти карты.
Филиал "ОПСБ" ОТП Банка готовится к реализации продуктов на базе банковских карт международных платежных систем Visa и Master Card. Кроме того, будет осуществлен проект "Карта водителя", продолжится развитие эквайринговой сети.
УРАЛСИБ БАНК намерен предложить "Социальную карту". Омск-Банк будет расширять сеть предприятий, принимающих к оплате карту Visa.
КМБ-Банк нацелен на то, "чтобы пользование картами стало доступным, причем в любой стране мира, кроме того  - минимальным по стоимости".
Думаю, последний благой аргумент больше всего совпадает с желаниями владельцев карт. К сожалению, на деле многие кредитные учреждения поступают иначе, увеличивая размеры комиссий за проведение операций по картам. Вот ОПСБ более чем в 2 раза поднял в середине мая стоимость, например, зачисления заработной платы на "Золотую корону" вне "зарплатного проекта".
Владельцы пластиковых карт также не любят платить за снятие денег. И здесь налицо конкурентное преимущество Сбербанка, УРАЛСИБ БАНКа, Россельхозбанка, Промсвязьбанка, КМБ-Банка, Связь-Банка, Банка Москвы и некоторых других, в чьих банкоматах комиссия за данную операцию не берется. У иных кредитных учреждений она может равняться от 0,3% от снимаемой суммы до 2-3%. Еще дороже обойдется снятие собственных денег в "чужих" банкоматах.
Впрочем, это напоминает владельцу карты, что ею удобно расплачиваться, а не снимать наличные. Расчеты за товары и услуги по карте практически во всех омских банках предоставляются бесплатно. Более того, кредитные учреждения всячески поощряют людей к таким покупкам: предлагают хорошие бонусы, проводят конкурсы самого активного пользователя, организуют другие акции. И здесь уж  - простор для творчества и фантазий.
Альфа-Банк до 1 декабря проводит среди владельцев своих карт конкурс на лучшую фотографию новой банковской карты "Я и Моя Альфа". 14 финалистов будут бороться за главный приз  - 40 тысяч рублей на счет победителя.
Весьма популярны и летние мотивы. Так, тот, кто совершит хотя бы одну покупку до 15 июня по карте Юниаструм Банка, еще успеет стать участником розыгрыша трех путевок (на двоих  - каждая) на Кипр. А Собинбанк готов отправить своего победителя в Токио.
Такие пиар-мероприятия, конечно, приятны владельцам банковских карт, но все же не они определяют их активность. Главное  - возможность быстро и удобно воспользоваться картой при любой жизненной ситуации, когда надо за что-то платить. А это требует от банков значительно больших усилий, чем организация конкурса.
Есть ли будущее у омского рынка платежных карт? В каком направлении он будет идти дальше?
Александр Яковлев, начальник отдела банковских карт Омского отделения Сбербанка, убежден, что в ближайшем будущем следует ожидать увеличения количества пользователей карт вообще и количества карт у одного пользователя.
Валентина Сидоренко, управляющая омским филиалом Связь-Банка, высказывает мнение о необходимости совершенствования законодательства и принятия мер со стороны правительства, которые бы способствовали защите потребителей, а также стимулировали проведение безналичных платежей населением. Она ссылается на зарубежный опыт: в Корее, например, для потребителей, оплачивающих покупки пластиковыми картами, установлен более низкий подоходный налог; правительство Колумбии предусмотрело снижение НДС на 2% на товары, приобретаемые по картам. В Британии государственные и частные компании используют платежные карты в закупочной деятельности, что позволяет снижать стоимость каждой операции и получать в целом солидную экономию. Валентина Сидоренко считает, что и наше государство могло бы сделать прием карт обязательным, к примеру, для торговых организаций.
- Люди, которые пользуются картами и которые знают, как ими пользоваться в полном объеме, никогда не заменят их наличными деньгами, - утверждает главный специалист омского филиала Россельхозбанка Дмитрий Нестеренко.  - Спектр дополнительных услуг по картам в последнее время в Омске заметно вырос, и держателю это нравится. Банки будут переводить клиентов на пластиковые карты, предоставляя максимально удобные и безопасные инструменты расчетов, а также использовать карточные продукты во всех направлениях бизнеса.
Что ж, достаточно оптимистичный взгляд на проблему, решить которую очень непросто. Как скоро "проснутся" пластиковые карты в Омске?
Одна моя знакомая журналистка, имея на работе компьютер, а дома ноутбук, до сих пор пишет материалы в газету, а также письма родителям и сыну исключительно обычной ручкой: так, говорит, ближе, душевнее контакт с текстом.
Пытаюсь угадать, какое объяснение дадут принципиальные противники банковских карт. Наверное, их завораживает звук хрустящих купюр. Или нравится дольше стоять у касс в магазинах.
Или - что?